35年来，中国的城镇化进程取得了巨大的成就。数据显示，1978年中国的城镇化率是17.9%，而到了2012年时，已经到了52.6%，这就意味着，在过去的34年中，中国的城镇化率提高了34.7个百分点，平均每年提高1个百分点以上。

　　然而，这个数字在国务院总理李克强看来，还不够。2012年起，李克强就多次强调，城镇化是未来中国经济增长的动力，也是扩大内需的最大潜力。

　　他指出：我国的城镇化率刚超过50%，如果按照户籍人口计算仅有35%，远低于发达国家近80%的平均水平。差距就是动力，今后一二十年，我国的城镇化率将不断提高，每年将有相当数量农村富余劳动力及人口转移到城市来，而这也将带来投资的大幅增长和消费的快速增加。

　　而要实现这样巨大的变化，除了国家政策的调整外，也需要更多各行各业的支持，其中，来自金融机构的支持更是加快城镇化和新农村建设步伐的关键一步。

　　为此，北京银行(601169,股吧)多年来，一直致力于投入对“三农”金融的大力支持，以创新模式积极打造“镇域金融”的专项服务，推进农业产业化发展，促进城乡发展一体化建设，为实现稳增长、保增长的目标做出了新的贡献。

　　位于北京平谷区的北京长安乐器有限公司就是一家小微企业，今年以来，随着公司的发展和国外订单的增加，公司的运营生产成本也开始出现压力，用他们的话来说，“就是缺钱缺的不行”。

　　但由于公司本身规模小、缺乏抵押物，四处申请后，依然是贷款无果。此时，借助北京银行的“荐信贷”，长安乐器通过推荐人和企业信用作为担保，很快与北京银行签订了借款合同，100万元的贷款也迅速缓解了公司的周转资金。

　　而长安乐器所采用的“荐信贷”就是北京银行“镇域经济”项目中的专属融资方式。作为积极推动和落实“三农”金融的商业银行，北京银行正在用自己的实际行动践行着金融机构对小微企业的不懈支持。

　　“三农”金融 说易行难阻碍多

　　提到“城镇化”就离不开“三农”，作为两个相辅相成的发展概念，“城镇化”的实现就必然离不开“三农”的大力发展。

　　那么，在大多数人的概念里，什么是“三农”呢？

　　所谓“三农”，就是指农业、农村、农民这三个问题。研究三农问题的目的是要解决农民增收、农业增长、农村稳定。实际上，这是一个居住地域、从事行业和主体身份三位一体的问题，但三者侧重点不一，必须一体化地考虑以上三个问题。中国作为一个农业大国，“三农”的问题直接关系到国民素质、经济发展，关系到社会稳定、国家富强、民族复兴。

　　伴随着城镇化和新农村建设步伐的加快，特别是农村居民收入倍增计划的实施，“三农”工作的发展迈入了历史新阶段，我国连续聚焦“三农”政策导向使“三农”的发展方向和路径越来越明确，农村市场快速发展中蕴含的巨大金融服务需求将为商业银行服务“三农”提供更广阔的市场空间，更多的发展机遇和更大的工作挑战。

　　但在支持“三农”金融工作中，各商业银行也面临着不同程度的问题和瓶颈。

　　●风险大、成本高

　　从“三农”自身来看，风险大、成本高仍是制约商业银行服务“三农”可持续性的根本因素。

　　作为弱势产业，农业自古以来收成受自然条件的制约较强，且我国农业仍以农户经营为主，产业化水平不高，规模小、劳动生产率低，农业生产经营本身就存在风险高、收益低的特点，再加之农村信用体系建设滞后，农村客户信息不对称问题仍较突出，一定程度上加剧了“三农”业务风险。

　　而商业银行通常乡镇网点少、服务半径大，加之农村人口居住分散、“三农”业务量多而小，从而使得“三农”业务办理成本、管理成本和“三农”服务成本明显偏高。

　　●法律市场环境不够完善

　　我国农村土地为集体所有，产权不完整，土地、房屋以及相关财产无法进入市场，不能抵押，这是制约商业银行服务“三农”金融的瓶颈。此外，农村企业诚信意识和农民金融风险意识淡薄，农村征信体系建设刚刚起步，信用管理相对滞后，农村金融生态环境尚待完善。

　　●服务模式有待创新

　　商业银行目前在产品研发、客户准入、业务审查审批等方面，逐渐形成了一套适应城市业务的标准化流程，这套流程还难以完全满足“三农”金融服务的需求。与此同时，我国已步入由传统农业向现代农业转变，城镇化深入推进的历史新时期，农村金融需求正发生显著变化，这对新时期服务“三农”提出了更高的要求。

　　三大创新 支持“三农”金融

　　针对支持“三农”金融服务中面临的各种问题，北京银行积极转变思路，创新“三农”金融服务新模式，加强产品创新、推动网点建设、完善金融服务设施，积极引导农村金融服务，不断创新涉农特色金融产品，切实有效地支持“三农”发展。截至2012年12月末，北京银行北京地区涉农贷款余额113.15亿元。

　　回忆起最初创业艰难的那段时光，北京大营宏光肉鸭专业合作社的企业负责人张庆依然难以忘怀。作为北京城南规模最大的肉鸭养殖繁育基地，北京大营宏光肉鸭专业合作社采用了“合作社+示范实训基地+农民成员”的运作模式，尽管拥有先进的技术、优良的鸭苗，却苦于资金匮乏，无法做到大规模饲养，为此，张庆差点跑断了腿。

　　“但每次都是因为公司规模太小，风险高，贷不到钱。”张庆说，一面是公司要发展，一面是没有钱，那段跑资金的日子成了他最艰难的岁月。

　　幸运的是，北京银行大兴支行很快了解到了张庆企业的资金困难，并积极与其进行沟通，最终为他提供了近200万元的涉农贷款，帮助他解决了生产规模扩大带来的资金不足的问题。而在北京银行的信贷支持下，北京大营宏光肉鸭专业合作社的成员也快速发展，分布于北京市大兴区5个镇的15个自然村，辐射带动500户农民实施标准化环保生态生产、加工。

　　目前，受益于资金带来的规模发展，该企业的合作社年产销售肉鸭150多万只，产值1000多万元，连续多年获得“大兴区先进农民专业合作经济组织”称号和 “北京市先进农民专业合作社”称号。

　　其实，之所以能够信心十足地支持“三农”企业，除了对于企业的信任之外，最重要的一点就是来自于北京银行对创新的不断追求。

　　●优先信贷支持

　　北京银行将涉农作为重点投向领域，从人、财、物各方面向郊区业务倾斜。与北京市农委开展合作共同推出北京银行“5+5”金融行动计划，即为郊区农民办理50万张“富民卡”，发放50亿元小额贷款，支持农民发展生产、自主创业、增收致富。

　　同时，提出“三建五进一实现”的整体目标，即建立活动宣传平台、政策服务平台、企业对接平台，进园区、农村、协会、社区、单位，推动“三农”金融服务发展。

　　●加强产品创新

　　北京银行在2012年推出了镇域金融服务创新模式——“镇域经济”，针对北京郊区企业推出“荐信贷”、“厂房贷”、“农乐贷”三个中小企业专属产品，主要面向郊区担保能力较弱的中小企业群体，带动中小业务发展。同时，针对文化创意镇、工业生产镇、园区建设镇等镇域加强文化金融、科技金融、绿色金融、小微金融上的品牌建设，积极推进特色产品研发和落地。

　　自2003年起北京银行开始承办北京市小额担保贷款业务，为北京地区下岗失业人员、大学毕业生、农村转移劳动力、复转军人、农村妇女等五类人群提供融资服务。北京生旺养殖服务中心就是小额担保贷款受益的企业之一，该企业成立于2006年，成立之初就得到了北京银行的信贷支持，在连续多笔小额担保贷款的支持下，企业经营规模不断扩大，经营范围涉及家禽家畜养殖，果树蔬菜苗木种植等多种农牧产品，有力地带动了当地农产品的生产经营活动。

　　●完善金融服务设施

　　在完善金融服务设施方面，北京银行依托各级政府、乡镇、村委会，将“5+5”流动服务车开进乡镇村，结合现有乡村便利店、自助店或其他农村金融服务平台，分步骤完成所在区县的自助服务终端布放或其他基础金融设施建设，实现农村基本金融服务全覆盖。

　　助力升级 持续推进小微覆盖

　　事实上，就像是李克强总理提到的，“城镇化不是简单的人口比例增加和城市面积扩张，更重要的是实现产业结构、就业方式、人居环境、社会保障等一系列由乡到城的重要转变。”因此，要积极稳妥地推进城镇化，就要注重提高城镇化的质量。

　　在这其中，积极为“三农”金融创新服务显然是不可或缺的一部分，为了进一步提高金融服务水平，北京银行一直积极深化“三农”金融，为其“输入金融血液”，携手共同发展。

　　一方面，北京银行加强授信政策指导，制定农林牧渔业信贷政策，强调积极支持现代农业和特色农业发展，加大对农业产业化重点区域、产业集群的支持力度；另一方面，加强服务方式和模式创新，积极加强与涉农中小企业担保公司沟通，深化与北京郊区各农业行业协会合作，积极探索批量化农业贷款的营销渠道，促进农业大规模发展。

　　在服务“三农”金融服务工作中，北京银行积极探索体制机制的创新，有效激发内部活力，并主动适应县域经济社会变迁和“三农”客户需求变化，有针对性、前瞻性地开展产品和服务创新，有效满足并积极引导了“三农”各类的金融需求。

　　早在2012年8月，北京银行就通过与乡镇签署《镇域经济建设战略合作协议》，创新性地为镇域经济提供全方位金融服务，支持镇域经济总体规划、推动新农村改造进程、全力扶持农户贷款。

　　具体来说，北京银行推出面向村镇的专属保本机构理财产品，有效规整政府闲散资金的用途，为村民手里无处可投的资金提供增值渠道；同时，北京银行联手人保财险，可在资源共享、优势互补的前提下，进一步加强当地保险资金的安全与便捷使用。

　　这种创新的“镇域经济”项目一经推出就被称为是“里程碑”式的创新。

　　北京银行相关人士告诉记者，镇域经济项目从2012年8月1日正式启动。

　　北京银行迅速筛选目标对象，经过细致、深入的市场考察与调研后，从众多区县的乡镇中，优先选择经济富裕、中小客户资源丰富、交通便利、经营特色突出的9个区县的12个重点乡镇着手合作。签订的12个乡镇都是在北京郊区有影响力、有带动力、有发展潜力的重点乡镇，包括以“文化创意产业”著名的怀柔杨宋镇和通州宋庄镇，以园区、开发区、企业集聚著名的顺义南彩镇、房山窦店镇、昌平马池口镇等。

　　由于镇域经济项目具有广泛性、专属性和独特性，真正做到沉淀到基层。因此，北京银行不仅在充实郊区金融服务模式上实现了创新，还配套推出了“荐信贷”、“厂房贷”和“农乐贷”等融资类产品，真正解决了中小企业融资难的问题。

　　刚刚过去的5月，北京银行的客户经理还特地深入一线，实地走访“老客户”，了解企业新需求，探讨合作新空间，加大融资支持力度，进一步拓展银企合作关系。

　　客户经理走进企业生产车间，详细了解企业经营环节，在掌握企业经营发展和资金需求的第一手材料后，与企业负责人进行深入探讨，详细讲解该行新的特色信贷产品,有针对性地将企业需求与该行信贷产品进行结合,现场商讨解决方案，弥补企业资金缺口。

　　这种真诚的服务态度及专业的服务方案也获得了企业负责人的一致认可和肯定。