以卡养卡、“销户”洗白、假离婚买房……这些不诚信行为，或将产生更严重的后果。日前，中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，并将于今年5月正式上线。

　　新版个人征信报告的信息可谓涵盖日常生活的方方面面，甚至连电信业务、自来水业务的缴费情况、欠费等信息也一并纳入。这意味着，即便拖欠水电费也将记录在案，直接影响到个人信用，而一旦在征信报告上留下负面记录，就可能会对信贷获批造成影响。

　　“假离婚”买房将不再行得通

　　当前，基于一些城市的首套房优惠或二套房限购政策，不少人会通过“假离婚”的方式来钻政策漏洞。新版个人征信报告正式上线后，这种现象将杜绝。

　　在新版报告中，会如实在主贷款人的配偶名下记录贷款情况，夫妻双方将作为共同借款人，二方征信均体现负债。今后夫妻双方买的房子，离婚后，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。

　　此外，新版报告维度也更加丰富、更加全面，电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息将一并纳入。例如，新版报告将还款记录延长至5年，将记录详尽的还款信息、逾期信息，与逾期信息的时限保持一致，同时增加展示“已销户贷记卡近5年还款记录”，新增还款金额，逾期或透支额也将标注出来。这意味着，一些信用卡用户在严重违约后，即使采取结清销户的方式也无法“洗白”了。

　　除借贷等金融信息外，新版报告将纳入更广泛的信息，如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。同时，个人信息更加细化和全面，将使个人信用状况得到更加真实的反映，金融机构的信贷管理将变得更有针对性，风险管理更加精准，可有效降低信贷风险。

　　比如对于那些常年使用高额消费养卡或套现的人，新版报告新增了还款金额信息，逾期或透支额也会标注出来，因此如果金融机构认为此人的用卡行为存疑，贷款审批的时候会被减分。另外，新版报告还对“最近半年月均应还金额”增加账户种类区分后的展示维度，今后手持多家银行信用卡“以卡养卡”，或利用还款日不同“拆东墙补西墙”的人，在新版报告正式上线后，也将瞒不住了。今后信贷机构会掌握客户更加全面的资产负债情况，更加精准地评估客户的还款能力。

　　个人信息保护法亟待出台

　　近年来，国家信息系统基础设施建设取得了长足进步，在很多方面已实现了全国联网与互联互通，个人重要信息归集成为可能。

　　根据央行此前公布的数据，截至2019年1月底，央行的征信系统已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用数据、9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。

　　在新版征信报告中，增加了一条反欺诈警示和异议信息提示的内容，如果发现自己的个人信息被盗用，可以主动申请上报，信贷机构在审批信贷时会使用这一警示进行判断，这就方便了授信机构掌控该个人的动态真实征信情况。

　　目前，我国虽已出台《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》、《征信机构信息安全规范》等法规，但对于个人信息、隐私的保护还缺乏法律效力，对信息泄露和买卖行为如何界定、定罪、量刑等仍不明确。

　　湖北朋来律师事务所主任刘源波认为，应加快完善征信内容，尽快制定个人信息保护法。同时，在金融、通信等重点领域，完善个人信息保护的规章制度，构建信用共享环境。“一些掌握了大量个人信息数据的企业和单位，也应该加强自律和提升自身的安全技术水平，但要充分发挥行业自律管理机制，还是得从加快立法层面来完善。”