房子，养老。

　　当这两个关键词结合在一起，相信对大多数人而言都是有一探究竟的好奇心的。在现下社会，以房养老就是两者结合的方式之一。

　　在中国，到目前为止，以房养老已经试点四年，其中表现可圈可点。尤其对失独、孤寡、收入较低等老年群体来说，以房养老不失为一种可选择的良方。

　　但近日，却有另一类人，打着“以房养老”的名义，做着根本不是以房养老的事。其利用的，正是老年群体对以房养老的信任。3月17日，经济观察报对这一现象进行了跟踪报导，揭开了不为人知的冰山一角。

　　什么是以房养老？

　　就全世界范围来看，以房养老模式非常多，主要的模式就有三十种。在中国，由于以房养老刚试点四年，所以通常我们说的以房养老，主要指的是“以房养老保险”这一模式。

　　具体的做法是，老人把房子抵押给保险公司，保险公司按月支付老人养老金，老人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老金额。

　　在试点过程中发现，对于膝下有儿孙的老人而言，由于大部分儿孙的反对，这一模式难以适用。目前进行了以房养老的主要群体是失独、孤寡、低收入、高龄的老人。这部分人群存在刚需，房产无人可继承或退休金很低。

　　站在用户的角度，“以房养老”这一模式很容易让人对保险公司产生反感。有用户直言，如果一个人，30岁时买房背上了房贷三十年，到60岁刚好还完银行房贷，又继续把房子抵押给保险公司，这一局面未免让人心有戚戚焉。

　　事实上，和用户想象中截然相反的是，保险公司对此也并不热衷。

　　业内人士表示，保险公司做以房养老业务风险非常高。它没有保费流入，只有持续的现金支出，保险公司还要面对房价的不确定性和老人预期寿命整体延长的风险。此外，抵押、公证等程序涉及到房地产、社保等多个领域，加大了该业务的难度。

　　但不得不提的是，尽管如此，以房养老仍然在中国的特定老人群体中获得了肯定。对于高龄孤寡、有房无现金的老人来说，以房养老是他们最愿意去了解和尝试的一个途径。

　　但近日，这一领域却被别有用心的一类人盯上了。

　　警惕！它不是以房养老

　　近日，一则关于A公司“以房养老”骗局炸雷了的消息不胫而走，引起舆论哗然。3月10日，A公司在官网发布辟谣声明，表示“公司跑路、爆雷了”等等传言皆是谣言。3月17日，经济观察报详细阐述了该事件的来龙去脉。

　　通过梳理来龙去脉，不难看出，不管A公司有没有跑路爆雷，这都是典型的利用老年人对“以房养老”概念的不理解，骗取老年人的信任，从而进行的借贷和投资行为。换言之，这根本不是以房养老，而是打着“以房养老”的名义，做着借贷和投资的本质。

　　为了给广大朋友做一个警醒，老沈在此梳理了这一“迷局”的几个关键点。

　　首先，这一“迷局”牵涉到三个主体。

　　第一个主体是老人（暂称为王婆婆），第二个主体是资金出借方（赞称为朱某），第三个主体是以房养老中介公司（暂称为A公司）。

　　其次，这一“迷局”的运作方式涉及到两份合同。

　　在A公司的说服下，老人王婆婆参与了A公司的以房养老计划。首先由A公司对她的房子进行了估值，约330万，然后带着王婆婆一起将王婆婆的房产本办理了抵押，抵押给了资金出借方朱某。在这个过程中，王婆婆与朱某签署了一份300万的贷款合同，借款利息为月息2%，年化24%。

　　同时，A公司和王婆婆签署了一份“资产养老服务产品”合同，王婆婆将自己与朱某借的300万借款直接购买了A公司旗下一款叫“月月薪”的产品。合同约定，“月月薪”一年期的预期年化收益率为5%，每个月王婆婆可以收到12500元“养老金”。

　　值得一提的是，王婆婆与朱某的借款合同中明确规定，每个月由王婆婆偿还朱某贷款利息；但同时，A公司与王婆婆的协议中规定，王婆婆每月应向朱某偿还的贷款利息，均由A公司代为支付。

　　正是这一点，打动了王婆婆的心。

　　王婆婆心想，这太好了！既能一边住着自己的房子，又能每月多12500元的收入，还不用自己偿还借款，可说是一举三得。

　　然而，好景不长。在几个月之后，从2019年1月起，王婆婆就再也没有收到过A公司每月的12500元“养老金”了，而另一边，借款人朱某也没有收到还款和利息。王婆婆的噩梦来临了，既没有了养老金，还要面临借款人朱某的催款，如果不偿还，就要将自己的房子拍卖，王婆婆瞬间面临没钱没房的双重困境。

　　令人警醒的是，目前已经陷入“迷局”的受害老人远不止王婆婆一人，据经济观察报了解，已有多位老人有同一遭遇，做了报案登记。律师表示，这个案件是对老年人典型的投资欺诈行为。换言之，这和正在试点的“以房养老”根本不是同一件事！

　　A公司利用的正是老人对“以房养老”概念的不清楚不理解，以及老人对这四个字的天然信任，使老人误以为这就是以房养老保险，其实，根本不是！这和保险行为没有半点关系，而是涉及借贷以及投资欺诈的行为！

　　在此，我们不得不提醒大家，据经济日报报道，截至2018年12月21日，只有幸福人寿和人保寿险两家公司开展了以房养老业务。而截至2018年10月，人保寿险还没有出单，唯一出单的幸福人寿的前行步伐也十分谨慎。其他保险公司均对“以房养老”保险模式处于研究和观望期。

　　警钟长鸣

　　尘满面，鬓如霜。

　　“315”晚会刚刚结束，我们不难发现，老年群体已经成为了别有用心的一类人心怀不轨的对象。其利用的，正是老年群体对老年生活“有质量”的期待、对新生事物及概念不理解的心态。

　　不得不提的是，无论是年轻人还是老年人，在及时了解新政策、新事物的同时，都万万不可抱有“空手套白狼”的念头。有太多前车之鉴可以证明，对打着各种名义进行的投资欺诈而言，当你惦记着别人的利息时，别人早已盯上了你的本金！（作者：沈三万老沈）