近些年，龙江银行社区银行的建设经验受到了业内城商行的广泛关注，先后有40余家银行前来调研考察社区银行业务。业内同行之所以对龙江银行的社区银行业务感兴趣，与龙江银行开展社区银行业务以来取得的成绩不无关系。通过开展社区银行工作，龙江银行不仅建立起社区居民这一庞大的产品分销渠道，还带动了其他各项业务的发展。2011年，龙江银行资产和存款双超千亿元大关，实现净利润12.55亿元，增量份额排全省同业首位。

　　社区银行源自美国，是美国银行业成功运用的一种银行运营模式。它的基本特征在于社区性，即依托所在社区的地缘人格信任关系网络开展信用中介活动。正是融入社区使得社区银行得以具备特定的竞争力优势。当然，社区并不是一个严格界定的地域概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。由于经营机制灵活，它在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著，在金融危机中为恢复美国经济也扮演了重要的角色。

　　作为国内最早采用社区银行经营模式的城市商业银行，早在2005年，龙江银行大庆分行便开始了社区银行的试点。2007年，大庆分行丽水支行被银监会评为全国首家社区银行试点行，成为银行同业创建社区银行的标杆。截至目前，龙江银行拥有社区银行101家。

　　龙江银行为什么青睐社区银行经营模式？简单地说，社区居民是一个庞大的产品分销渠道，通过这个分销渠道，不仅可以带动其他银行业务的发展，也带来了品牌知名度的迅速提升以及客户忠诚度不断增强。

　　社区银行的主要特点在于：在产品和服务方面，可以提供品种丰富的零售银行产品和服务，并通常只收极少或不收交易费；在目标市场方面，主要服务周边的家庭、企业和农户,而大型银行则倾向于服务大型集团客户；在资金吸纳与运用方面，社区银行的资金来源地和投放地是同一个地区；在贷款审批方面，社区银行具有地缘优势，对借款人的品质、家族历史和个人可支配开支等个性化因素相关信息的获取更为便捷、直接。可以说，开展社区营销对于拓宽银行渠道、增加客户来源、增强客户信任、优化营销环境、体现银行整体素质等都体现出不可替代的独特作用。也正是出于这一考虑，龙江银行在社区银行的服务环境上进行了贴心设计，如设立儿童游乐区、社区活动室、社区会议室、商行书吧等活动场所，开发了代订鲜花、代订蛋糕、代送干洗衣服、专家医疗增值服务，等等。在便民服务、贴心关怀的过程中，与客户建立了良好的关系，使得客户有业务需求时首先想到的就是龙江银行，增强了客户的忠诚度，也提升了龙江银行的知名度。

　　当然，也应该看到，由于我国国情特殊，社区银行发展目前还主要停留在各类商业银行的社区金融业务上。商业银行在开展社区金融业务时也存在有冷有热现象。一方面，不少具有战略眼光的商业银行已经或正在紧锣密鼓地进行“热身运动”，业务正向社区挺进；另一方面，一些商业银行由于担心在社区开设银行网点成本高、收效慢，对进军社区一直持谨慎态度，愿意到社区落户的银行并不多。

　　开展社区银行业务无疑是银行特别是中小银行未来的重要发展方向之一。社区银行给银行及客户带来的双赢效果不言而喻，但现阶段城市商业银行发展社区银行业务依然存在一定的制约。例如，银行业的经营观念还有待进一步转化与提升；现阶段我国的信用环境对社区金融业务的开展形成了一定的障碍；社区金融服务产品创新能力有待提高；人才缺乏是现阶段商业银行发展社区金融业务的重要阻碍，等等。这些都是发展社区银行业务时应当考虑到的。

　　（关喜华 作者系龙江银行行长）