“制约我们村镇银行发展最主要的瓶颈，就在于作为一个地方性的小法人机构，我们村镇银行的规模太小了。 ”浙江龙泉市民泰村镇银行（以下简称龙泉民泰）副行长周祖根在接受中国经济时报记者采访时表示，自身规模小、实力弱，是村镇银行吸储乏力、业务种类单一、基层网点少等问题的根本原因。

　　投入有限，拳脚难施展

　　“存款是银行的立行之本。如果存款都吸收不进来，贷款也就无从谈起。 ”周祖根如是说。

　　本报记者了解到，龙泉民泰于2011年10月开业，注册资金5000万元，由浙江民泰商业银行与龙泉当地14家非金融机构企业法人共同发起组建。截至今年5月底，龙泉民泰的存款余额为2.8亿，而贷款余额则有2.2亿，存贷比约为80%。

　　银监会数据显示，截至2011年末，全国共组建726家村镇银行，比当年初增加269家，村镇银行贷款余额为1305亿元。截至今年3月末，全国已开业的665家村镇银行的资产总额为2653亿元，负债总额2188亿元，实收货币资本422亿元，即平均每家村镇银行的注册资金约为6350万元；各项存款余额1758亿元，各项贷款余额1511亿元，存贷比超过85%，平均每家村镇银行的存贷款余额分别为2.64亿元、2.27亿元。

　　同全国村镇银行的几项指标相比，开业不到一年的龙泉民泰所交出的数据，似乎并不难看。不过在周祖根看来，龙泉民泰的实力还是太弱了：“我们是弱不禁风的，就是在夹缝中艰难求生存。 ”

　　“目前我们在运行中的银行网点只有一个，存款客户感觉非常不方便，”周祖根坦言。他认为，基层网点少，存款来源有限，是制约村镇银行吸储能力的重要原因。“我们现在更多的是通过客户经理的人脉来吸收存款，现在很多村镇银行的存贷比都超过了100%，我们的情况还算是好的，也有差不多80%了，按存款准备金13%来算的话，如果吸储有问题，我们银行是存在着一定的流动性风险的。 ”

　　周祖根告诉记者，目前村镇银行要增设网点，除了要向人民银行和银监局申请批准之外，包括人才储备、内控机制健全程度等等因素也都需要被考虑到。 “至于成本，在不考虑资金成本、只考虑店面租金与人员成本的情况下，建立一个网点，最起码也得要100多万。 ”他向记者透露，目前龙泉民泰在网点建设工作中遇到了困难：“有一个点定在城郊结合部，而在城郊结合部选址做网点比较难，综合考虑安全、结构、成本等等因素，符合我们要求的选址很难找到。 ”

　　一个网点，结算渠道难拓展

　　此外，周祖根还提到了结算渠道的问题：“其他的银行都已经有了自己的电子银行客户群体，而我们现在还停留在信用社初创的那个阶段，只有简单的存贷业务，网上银行、银行卡都没有，就是一个存折。 ”

　　在周祖根看来，单独靠自身力量去申报开展银行卡业务是不现实的，要达到制卡与设备投入的要求，其所需付出的成本是村镇银行无法接受的。 “网上银行也一样，让我们自己去开发一套系统，购置一批设备的话，我们计算了一下，前期投入就至少需要五百多万，我们根本承受不起。 ”

　　周祖根告诉记者，由于各村镇银行的发起行不同，在结算渠道方面所面临的局面也就不一样：“建行发起的村镇银行，跟我们的产品也是一样的，就是存折，没有银行卡，但是他们可以依托建行在全国的网点办理业务。而我们的主发起行民泰商业银行，在龙泉乃至在丽水都没有自己的网点，结算渠道是受限制的。 ”他向记者透露，目前龙泉民泰正在跟兴业银行商谈“柜面通”的合作，希望能够通过支付一定的费用，依托类似这种大银行的网点延伸服务。

　　“村镇银行依托主发起行做银行卡业务、网上银行，也是有问题的。”中国社科院农村发展研究所研究员任常青在接受本报记者采访时表示，“村镇银行是独立核算法人，不是主发起行的分支机构，主发起行的系统、ATM机不能白用，也得给费用。 ”在他看来，那些主发起行实力较弱，没有在当地设立网点的村镇银行情况会更糟糕。

　　贷款靠担保 业务优势不明

　　“我们村镇银行与别的银行金融机构相比，没有什么突出的优势。 ”周祖根坦言。

　　在他看来，四大国有商业银行规模大、资金成本低、贷款利率有优势，村镇银行在抵押贷款业务方面不具备竞争优势。 “和农信社相比，我们的客户更多是城区和城乡结合部的个体工商户，他们很多拿不出什么抵押物，我们更多是以担保贷款的形式来放贷。 ”

　　本报记者了解，农信社与小额贷款公司在龙泉似乎也将担保贷款视为主要的贷款业务方向。龙泉市佳和小额贷款公司副总经理胡建敏告诉本报记者，截至今年5月末，他的小贷公司贷款余额为15644万元，除了一笔40万元的抵押贷款之外，剩下的15604万元全部都是担保贷款。

　　“对于村镇银行和小额贷款公司来说，做担保贷款相对来说比较简单，比较节省成本。 ”任常青对记者说，“信用贷款需要做大量的工作，要对客户进行全面的调查；抵押贷款则需要对抵押物的价值和可执行力进行认定，也要付出一定的成本。 ”在他看来，小额贷款公司、村镇银行，包括农村信用社所做的金融产品差异不大，市场区分不够明晰。

　　村镇银行应该有自己的定位

　　“现在面临的吸储难、市场划分不明确等问题，最开始建立村镇银行时的那些人就应该能想到，会遇到什么样的局面心里都清楚。为什么还要建村镇银行？就是为了占地盘。 ”任常青说。

　　在他看来，现在很多银行筹建村镇银行，目的并不是服务三农，而是把村镇银行当成分支机构来做，实现跨区经营。

　　“现在大多数村镇银行都是由城市商业银行发起，最近则是农商行发起的多一些。银监会是不允许城商行和农商行在其所在地域以外的地方建立分支机构的，城商行、农商行想把业务拓展出去很难。”任常青告诉记者，“而像这样，也不需要太多钱，拿出几千万来做注册资金就可以，选个点筹建村镇银行，就等于是把业务向外拓展了。

　　“做村镇银行的主发起行都有自己的目的，而不是为了搞好村镇银行，所以说村镇银行搞不好，很正常。 ”在任常青看来，银监会要求村镇银行的主发起人必须是现有银行的规定，会引导村镇银行远离农村、远离农户，“这些现有银行的目光肯定是不会盯在农民身上的，他们要是想服务三农，就直接去服务了，还要建村镇银行干吗？ ”

　　不过，在中国农业大学金融系教授何广文看来，银监会起初规定村镇银行的主发起人必须是现有银行的目的，主要还是为了稳健经营。

　　“银行业涉及到公众利益。作为村镇银行主发起人的银行，需要具备相对较好的资质，风险控制要到位，内部管理结构要完善，这样的银行才能作为主发起人。”在何广文看来，由现有的专业银行作为主发起行，发起组建村镇银行，对于新成立的村镇银行实现规范经营是有利的，“这样可以把好的银行的经营理念、风险控制手段传递给村镇银行，让村镇银行借鉴。 ”

　　任常青对此则有不同看法，“银监会这样考虑，在逻辑上是成立的。但是那些作为村镇银行主发起行的银行，多是擅长做大企业、大客户的，未必拥有村镇银行所需要的存贷技术。这些主发起行在村镇银行领域，并不具备优势。 ”

　　中国银监会办公厅副主任杨少俊此前曾向媒体表示，村镇银行在经营若干年之后，银行业的持股和其他资本持股相对比例是可以调整的。根据村镇银行的运营与管理状况及需求，主发起行可以减持、乃至全部退出村镇银行。

　　而在任常青看来，这一规定即使最终得以实施，效用也比较有限，主发起行既然来发起筹建村镇银行，是不会主动退出的。

　　对于村镇银行的定位问题，有业内人士表示，村镇银行要有自己的定位，立足社区、做小做细，不要想着跟经营了几十年的大机构正面竞争，市场的空间是无限的。另外，要给他们一个无需投入大量成本铺设网点也能竞争起来的机制，比如农村信用体系建设，包括以后的居民、中小企业的信用体系。另外，能不能给他们一个通道，比如直接到银行间市场去拆借，或者到资本市场融资。